Låneprisen er hovedkriteriet for å velge et låntilbud fra låner. Dette er et monetært uttrykk for bruk av lånte penger, noe som gjenspeiler mengden overbetaling for et lån.

Fra hvilken prisen på lånet avhenger

Låneprisen er nært knyttet til prinsippet om gjengjeldelse av kredittforbindelser, fordi Banken mottar inntekt ved utstedelse av et lån. Lånefrekvensen er definert som forholdet mellom bankens inntekt for utstedelse av lån til lånebeløpet. For eksempel, med et lånebeløp på 100 tusen rubler. og lånepris 25 tusen rubler Årsraten vil være 25%.

Låneprisen bestemmes direkte av rentenivået. Sistnevnte dannes under påvirkning av forholdet mellom tilbud og etterspørsel etter ulike typer lån. Det avhenger av en rekke faktorer:

Dynamikk for å tiltrekke seg innskudd av befolkningen, samt gjennomsnittlig rente på innskudd;

Økonomisk situasjon i landet (inflasjonsfrekvens, etc.) - Lånehastigheten skal dekke inflasjonsraten;

Kredittpolitikken til den russiske føderasjonens sentralbank, refinansieringsfrekvensen, ifølge hvilken sentralbanken i den russiske føderasjonen kreditter andre banker;

Gjennomsnittlig rente på interbankutlånsmarkedet;

Strukturen på bankens eiendeler, jo større andelen av midler reist, desto dyrere lån;

Nivået av konkurranse i markedet, som påvirker etterspørselen etter lån fra låntakere enn det er mindre - det billigere lånet;

Termen og type lån;

Graden av kredittrisiko - ikke-skattepliktig lån uten garantister er preget av en høyere grad av risiko og er utstedt under en høyere prosentandel.

Hvordan den reelle låneprisen er dannet

Det ser ut til at den virkelige prisen på lånet, som kjenner prosentandelen av års- og kredittperioden, er ganske enkelt. Men i dette tilfellet er det fallgruvene, og den virkelige prisen på lånet kan være flere ganger høyere enn fast rente.

Betalinger på lånet består av betalinger for tilbakebetaling av hovedgjelden, renter på lånet, samt provisjoner. Sistnevnte er ofte skjult fra øynene til brukerne på scenen for å avslutte en kontrakt. Det kan være en provisjon for vurdering og utstedelse av et lån for å åpne og opprettholde en konto for vedlikehold.

Noen banker belastes en ekstra avgift for innbetaling av midler (vanligvis når du bruker kredittkort).

Kontrakten kan også etableres av tredjeparter på bekostning av låntakeren. Som regel gjelder det for boliglån som sørger for betaling av tjenester for taksere, forsikringsselskaper, notarer, etc. eller billån (Casco-betaling). Alt dette kan føre til at prisen på 20% per år, med tanke på alle provisjoner, kan bli til alle 50%.

Separatene kan lånekostnadene inneholde bøter og straffer for forsinkelse på månedlige utbetalinger. De er individuelle i hver bank.

Nylig har lovene dukket opp i russisk lov som beskytter låntakere fra skjulte provisjoner og renter. Banken er forpliktet til å informere låntakeren til alle typer og betalingsbetingelser på lånet.

Så, ifølge russisk lovgivning, må bankene varsle låntakeren på hele kostnaden for lånet (PSK), som uttrykkes som en prosentandel. Det bør inkludere alle betalinger etablert av kontrakten. Også domstolene i bankene belaster en provisjon for tidlig tilbakebetaling av lånet, samt en provisjon for service og vedlikehold av en konto.

Tips 3: Hvorfor hele kostnaden for lånet er høyere enn renten

Når låntakeren tar et lån i en bank, er en forekomst av en avtale gitt i hendene, hvor alle dataene er angitt, inkludert renten på lånet og full pris. Disse indikatorene varierer alltid.

Hva er renten

Ved utstedelse av et lån informerer banken kunden om hvor mye rente for bruk av lånet. Ofte, prøver å tiltrekke seg kunder, erklærer kredittorganisasjoner en attraktiv interesse for bruk av lånet, men ikke alle låntakere tar hensyn til tilleggsavgifter og utbetalinger til fordel for banken, noe som betydelig øker kostnaden. Samtidig mottar kredittorganisasjoner sine økonomiske fordeler fra disse avgiftene.

I henhold til den vedtatte sertifiseringen av sentralbank nr. 2008-Y er bankene forpliktet til å indikere i kontrakten hele kostnaden av lånet, inkludert betalinger i deres favør, utført av en låner en gang. I dette dokumentet er det skrevet at når man beregner full kostnaden for lånet, er en kredittorganisasjon forpliktet til å informere låntakeren av alle typer betalinger som det må betale i sin favør, herunder å spesifisere beregningen av følgende operasjoner :

Tilbakebetaling av hovedbeløpet på lånet;
- Tilbakebetaling av interesse for bruk av lånet;
- betaling av beløpet av Kommisjonen for utstedelse av kontrakten
- Betaling av Kommisjonen for utstedelse av et lån
- provisjoner for å åpne en konto og dets vedlikehold;
- Kommisjoner for oppgjør og kontant tjenester, for vedlikehold av et kredittkort.

Den fullstendige kostnaden for lånet inkluderer også obligatoriske utbetalinger til forsikringsselskaper, betaling for notarier og advokater, ved utarbeidelse av ulike nødvendige dokumenter for innskudd på eiendommen overført til lånets sikkerhet.

Den totale kostnaden for lånet inkluderer ikke forsikringsavgifter, kommisjon for å skaffe og tilbakebetale lånets kontanter, inkludert betaling gjennom minibanker (noen ganger kan disse prosenter nå 3-5% av totalen). Det er heller ikke tatt hensyn til mulig betaling av bøter for en forsinket lånebetaling, for å blokkere kartet, holde kommisjonen for å registrere midler til kredittkortet av tredjeparts kredittinstitusjoner, etc.

Konseptet med effektive renter og ubesvarte fordeler

Alle oppførte betalinger øker kostnaden for lånet betydelig for låner. Men i møte med tøff konkurranse i utlånsmarkedet, som ønsker å tiltrekke seg kunder, nekter bankene i de fleste tilfeller å belaste de fleste kommisjonene, men selv i dette tilfellet vil kostnaden av lånet bli høyere enn kontrakten. Dette skyldes at det er et begrep av effektiv rente og kompleks interesse. I dette tilfellet, i beregningen av den totale kostnaden for lånet tar størrelsen på den ubesvarte fordelen av låntakeren, som han kunne lære av sin økonomi hvis han ikke hadde betalt renter på lånet, men satt på et depositum på interesse.

For å finne ut hele beløpet for lånets kostnad, bør låntakeren før de signerer kontrakten nøye lese dokumentet under hvilket signaturen vil sette.