Forskjeller i livrente og differensierte betalinger

I samfunnet har lånene utviklet en toveis holdning: noen anser dem onde, drevne mennesker inn i et gjeldspunkt, hvorfra de er valgt i årevis, mens andre holder seg til synspunktet at dette gjør at du normalt kan bygge livet ditt . For eksempel, uten boliglån, kan du ikke kjøpe boliger. Retten, merkelig nok, og de og andre - lånet løser mange problemer, samtidig som det kompliserer livet. Kreditter som de tok, og fortsetter å gjøre ut massivt. Derfor er det nødvendig å ikke gjenta hvordan mantraet er at studiepoengene er onde, men å lære å bruke denne økonomiske tjenesten.

Hvis du bruker en sosiologisk undersøkelse på gatene i en hvilken som helst by i Russland, så vet mindre enn 1% at låneutbetalingen kan være i form av faste månedlige utbetalinger. Siden sovjetiske tider er alle vant til at de betaler mindre og mindre hver gang. En enda færre respondenter vil korrekt påvirke navnet på disse betalingene:

• livrente - mengden av betaling er fast;
• differensierte - prosenter er påløpt til balansen mellom gjeld.

Hva er preget av livrente fra differensiert betaling? Hvordan varierer lånerens liv ulike typer lånebetalinger? Hvordan bruke den hvis reglene allerede er pålagt og ikke kan endres? La oss møtes.

For kreditt, som for ethvert produkt, må du betale. I utsalgsstedene i prisen på varer har allerede lagt prisen på kjøpet, kostnadene til selgeren for implementering og fortjeneste. Bankene refunderer sine kostnader på bekostning av provisjoner, og fortjenesten dannes av renten på utlån.

Derfor inkluderer enhver månedlig betaling på tilbakebetalingskontoen:

• hovedgjelden på lånet, det kalles også lånets kropp;
• interesse for kreditt;
• kommisjon.

Betaling av betalinger, i samsvar med FZ nr. 353 "på forbrukerkreditt", kan utføres livrente og differensierte. Hva er forskjellen i meg, hva slags betaling, hvis den årlige interessen på lånet er angitt, vil mange tenke? Og de vil bli forvekslet. Klassisk eksempel: forskjellen mellom livrente og differensierte betalinger på:

• summen av boliglån 1.000.000 rubler;
• Årlig rente på 15%;
• lanseringsperiode på 30 år, er 1.296.000 rubler. Til fordel for differensiert tilbakebetaling.

Det er vanskelig å tro på slike tall, men du kan sjekke alt på en lånekalkulator av en hvilken som helst bank. Det totale lånebeløpet under livrentebetalinger er 4.552.000 rubler, med differensierte - 3.566.000 rubler. Naturligvis, med mindre boliglån og mindre renter, vil forskjellen være mindre, men en økning i boliglånsbeløp i forhold til overbetaling.

Annuitetsbetaling og differensiert - hva er forskjellen?

Hva er livrentebetalinger

Under livrentebetalinger forstår finansiell lov det faste mengden grøfter som er rettet mot å tilbakebetale hele lånebeløpet, inkludert lånets kropp og interesse for dem, strekkes for hele utlånsperioden.

Det virker her alt er klart og gjennomsiktig. Så det er for de som for det første vet ikke at det er en differensiert type betaling, og for det andre vil det regelmessig betale til slutten av låneavtalen.

Uforklaring av ting for en vanlig låner begynner med tidlig tilbakebetaling, full eller delvis boliglån (refererer til alle langsiktige lån).

Under lydlogikk hvis et lån tas 2,0 millioner rubler. I 10 år vil den initiering utbetalingen nøyaktig i 5 år koste 1,0 millioner rubler. Halvparten av begrepet passert - halvparten av lånet er betalt. Dette tilsvarer imidlertid ikke visjonen om den nåværende situasjonen. Ifølge beregningene er gjeld 1,35 millioner rubler. Og låntakeren må betale nøyaktig dette beløpet.

Appell til retten til slik urettferdighet vil ikke hjelpe. Så besluttet lovgiveren, eller heller etablert en slik tilbakebetaling av lån, da de i de første årene hovedsakelig innløst på lånet, og dens kropp i sistnevnte - i kunst. 6 av føderal lov nr. 353 viser den mest kompliserte formelen for beregning. Enkle ord forklarer ikke det. Det kan ikke forstå matematikere, der du kan sørge for å besøke Wikipedia-siden (årlig artikkel). Hva kan da sies om låntakere.

Beregningsordre

I utgangspunktet beregnes banken i henhold til formelen av mengden interesse i hver beregningsperiode separat. Deretter trekkes verdien av den beregnede prosentandelen fra en fast månedlig betaling, noe som gir beløpet av lånetilen. I form av formelen ser det ut som dette.

Ti \u003d s - piHvor:

• Ti - innløste mengden av lånets kropp for en bestemt måned;
• S - mengden månedlig bidrag til tilbakebetaling av lånet;
• PI - Beløpet som betales til en bestemt måned beregnet med formelen.

Som en livrente tilbakebetaling av lånet oppstår i løpet av hele perioden, er det tydelig synlig i diagrammet.

Denne metoden for å beregne interesse er vedtatt av Duma under påvirkning av banklobbyen. Alle ønsker å ha fortjeneste, og samtidig er det ønskelig å gjøre ingenting. Etter å ha utstedt et boliglån, gir utlåner seg med inntekt i mange år. Hvis låntakeren vil gå ut på forhånd, må det jobbe - for å lete etter nye kunder. Den vedtatte betalingsavsetningsordningen gjør det mulig for finansinstitusjoner å motta superhøyder på grunn av den vanlige låner.

Fordeler og ulemper

Finansielle spesialister plusser livrenter tror:

• for banker - utarbeidelse av superledende under tidlig lånebetaling;
• for låntakere gir en fast beløp deg å: Planlegg et familiebudsjett; Ikke vær forvirret i mengdene månedlige utbetalinger.

Med hensyn til låntakere kan du argumentere med dem. Ankommer at slike låneutbetalinger tillater å planlegge et familiebudsjett, sier de automatisk at det differensierte lånet ikke tillater dette. Men hvem eller hva hindrer deg i å planlegge utgiftene dine dersom en differensiert låneutbetalingsordning påføres?

Bruke Du kan beregne betalinger for et hvilket som helst antall måneder. Det er nok å tilbringe 10-15 minutter. Det samme i mengden av månedlige utbetalinger. Hvis det er tvil, er det nok å gå til den private kontoen til nettbiten av kredittinstitusjonen din, hvor størrelsen på neste betaling vises.

Cons er bare knyttet til bankens kunde. Det er to av dem:

• betydelig overbetaling av boliglån;
• store tap av familiebudsjettet med tidlig tilbakebetaling av lånet.

Hva er differensierte betalinger

Diagrammet til dannelsen av differensierte utbetalinger refererer til den klassiske, mens den er kjent med befolkningen i den russiske føderasjonen siden sovjetiske tider, hvor det var den eneste.

Dens forskjell fra livrente er at investeringsmåten ikke er beregnet av den spesielle formelen, men bestemmes av den enkle multiplikasjonen av renten som er foreskrevet i kontrakten, til balansen i lånets kropp.

Lånet i seg selv er delt inn i like aksjer for hele utlånsperioden. Som vanlige utbetalinger og rentebetalinger og rentebetalinger fordeles, er det sett i ordningen.

Som det fremgår av figuren, som er bekreftet av beregningene, må første kvartal av låneperioden betale betydelige mengder store, sammenlignet med livrente, med om lag 15 prosent. Men i siste kvartal minimeres disse betalingene. Ikke glem at det er en betydelig sparing av penger i forhold til et alternativt betalingsalternativ.

Fordeler og ulemper

Analysen av lånebetalingssystemet for boliglånsdifferensierte utbetalinger viser at det er mer lønnsomt å tilbakebetale lånet på forhånd med et slikt betalingssystem, sammenlignet med livrente, samt det faktum at den totale betalingen er mye mindre.

Ulemper med differensiert tilbakebetaling:

• store månedlige utbetalinger umiddelbart etter mottak av lånet;
• summen av boliglånet vil være mindre at det følger av den første ulempen (banken kan ikke gi et lån, utbetalinger som overstiger 50% av lånerens inntekt, de er mindre, og derfor vil lånebeløpet bli større).

Hovedforskjeller

Det er flere grunnleggende forskjeller blant de ovennevnte betalinger.

1. I ett tilfelle er månedlige utbetalinger fastsatt, i den andre fallende.
2. Når Annuituette låneren betaler betydelig utlåner for lånet tatt.
3. Den tidlige tilbakebetaling av differensiert lån Ingen overraskelser hindrer - balansen mellom gjeld tilsvarer beregningene i låner. Den tidlige tilbakebetaling av boliglånet med annuitetstype betalinger er effektiv i den første tredjedel av perioden, i de andre uforutsette tapene i form av en større kropp av lånet enn låner planlagt.
4. Refinansiering av annuity boliglån øker bare den totale betalingen. Med differensierte betalinger er det en reduksjon i total gjeld på grunn av en reduksjon i renten.

Hva er bedre

Hva å velge, livrente betaling eller differensiated? Unambiguous svar er umulig. Så, hvis den totale inntekten til låntakeren og co-coaches er nok til å oppnå det nødvendige lånebeløpet, og familien vil ha midler for eksistens i den første perioden å betale et lån, er spørsmålet, noe som ikke er verdt det - unambiguously differensiert.

Et annet spørsmål er at det er nesten umulig å finne slike banker. Selv Sberbank, lederen i utstedelsen av boliglån, i det åpne tilbudet indikerer livrenteutbetalingsordningen.

Med inntektsinsuffisiens, for det nødvendige lånebeløpet, er den eneste utgangen å godta livrenten.

Video på emnet