Slik beregner du hele kostnaden for lånet - hvor er angitt i kontrakten og det som gjør opp

Banker, privat og stat, prøver å bringe kunder med sine kredittforslag. Av denne grunn, i annonser, kan du ofte se attraktive lånpriser, og faktisk er overbetalingen en stor mengde. Den totale kostnaden for lånet er en formel, av dekoding av som inkluderer i tillegg til renten, alle tilleggsbetalinger på forbruker eller annet lån.

Hva er hele kostnaden for lånet

Å dra nytte av bankens tilbud om å ta penger fra ham, bør du alltid vite at interessen er bare betalingen for bruk av penger. I tillegg er det flere provisjoner som også stemmer på månedlige utbetalinger. Hele mengden av disse komponentene kalles en fullstendig rente. PSK, en slik forkortelse av denne indikatoren er den viktigste betydningen som det er nødvendig å fokusere når et lån er valgt. Tilveiebringelsen av informasjon om verdien av hele kostnadslånet utføres i årlige prosentandeler og er angitt i øvre høyre hjørne av banklånsavtalen.

Konseptet med en effektiv rente ble tidligere anvendt. Den ble beregnet av formelen av komplekse interesse, som inkluderte den ufullstendige inntekten til låntakeren fra mulige investeringer av rentebetalinger for lån gjennom hele kredittperioden under samme rente som lånet. Av denne grunn, selv i fravær av tilleggsutbetalinger, var prisverdien høyere enn nominell. Det gjenspeiler ikke den reelle kostnaden for gjeldstjenesten låner, som bankens kunde anerkjente bare når det gjelder å betale for et lån.

Juridisk regulering

Å se en slik situasjon, har sentralbanken blitt over siden av vanlige mennesker og bestilte alle kreditt- og finansinstitusjoner for å formidle til kundene hele kostnaden for lånet. I 2008 utstedte Bank of Russland en indikasjon på "på prosedyren for å beregne og bringe til en låner - en person av hele kostnaden av lånet." Etter ikrafttredelsen av den føderale loven "på forbrukerlån (lån)", men det skjedde 1. juli 2014, er verdien av den totale verdien av lånte midler bestemt avhengig av datterselskapets etablerte sentralbank.

Hvordan finne ut prisen på et lån

Det er bemerkelsesverdig, men i mikrofinansieringsfirmaer er hele kostnaden for lånet alltid indikert, og alle andre utbetalinger gjelder bare straffer og bøter for forsinkelsen og ikke-oppfyllelse av forpliktelser. I banken er hovedindikatoren renten for bruk av et lån, tilleggsutbetalinger som er relatert til lånet, er angitt av individuelle poster i kontrakten og tilleggsavtaler.

Varsel om hele kostnaden for lånet

Tidligere kunne indikatoren til PSK være angitt i kontrakten, men verdien der ble stavet av liten skrift, som ikke var umiddelbart i øyet. Ifølge den føderale loven er låneavtalen delt inn i 2 deler: Generelle og individuelle forhold. Så, i den andre delen, som har en tabellform, er antall PCer nødvendigvis foreskrevet av den største skrifttypen som brukes ved utforming. En indikasjon på informasjonen er laget i rammen, som skal dekke minst 5% av hele arket, hvor individuelle kredittforholdene foreskrives.

Hva inkluderer hele kostnaden for lånet

Maksimal mulig verdi av PSK bør ikke overstige en tredjedel av gjennomsnittlig indikator for gjennomsnittsverdien og kommuniseres til låntakeren på obligatorisk. For å finne ut hvor det totale antallet PSK strømmer fra og hvorfor det noen ganger kan avvike fra verdien i reklame eller på kredittorganisasjonens nettside, er det nødvendig å kjenne alle komponentene. Disse inkluderer:

• lån kropp og renter på det;
• gebyr for behandling av søknaden;
• provisjoner for utstedelse av låneavtaler og deres utstedelse;
• interesse for åpning og årsregnskap vedlikehold (lån) eller kredittkort;
• ansvarsforsikringen av låntakeren;
• vurdering og forsikring av løfte;
• frivillig forsikring;
• notarial design.

Hvilke utgifter øker ikke kostnaden for lånet

I tillegg til de obligatoriske utbetalingene, som er inkludert i PCT, kan andre utbetalinger bli belastet fra en utlåner, som ikke påvirker beregningen av effektive, dvs. Full innsats:

• avgift for manglende oppfyllelse av kontrakten. Disse inkluderer alle slags fine og straffer, påløpt på grunn av sen betaling av neste betaling.
• frivillige betalinger. Disse inkluderer bankens provisjon for tidlig tilbakebetaling av lånet, betaling for utvinning og referanser, gjenoppretter et tapt kredittkort, etc.
• ekstra bidrag. Her snakker vi om betalinger som ikke er relatert til kontrakten, men kan være obligatorisk i forbindelse med russisk lovgivning (for eksempel CCEDO-politiet) eller initiert av lånet til lånet (tilleggsforsikring).

Slik beregner du hele kostnaden for lånet

Du kan spørre om formelen til PSK før konklusjonen i bankens kontor. Det må sendes til avtalen før man signerer avtalen. Du kan beregne det og uavhengig. Men i dette tilfellet er det imidlertid nødvendig å nøye nærme beregningen nøye og ikke gå glipp av et øyeblikk, da dette kan føre til unøyaktigheter. Svært ofte tillater låntakere brutto feil, som ikke leser kontrakten og hopper over visse data.

Formel PSK.

Beregningen av hele kostnaden for lånet er gjort på grunnlag av normer etablert av Russlands sentralbank. Selvfølgelig og beregningsalgoritmen blir stadig forbedret, derfor uavhengig avgjøring av PCT, må du søke de nyeste relevante dataene, som publiseres på regulatorens nettside. De siste endringene i metodikken ble gjort i forbindelse med vedtakelsen av forbrukerlånsloven. Størrelsen på PSK beregnes som følger:

PSK \u003d I × PBP × 100, hvor

PSK - hele kostnaden for lånet, uttrykt som en prosentandel med en nøyaktighet av det tredje merket etter kommaet;

CHBP - Antall grunnperioder i hele kalenderåret (i henhold til sentralbankmetoden ett år er 365 dager);

jeg er prosentandelen på grunnperioden, som uttrykkes i desimalform.

(FORMEL)

Σ er Sigma, som betyr at summasjon (i denne formelen - fra den første betalingen til M-th).

DPK - summen av k ph pengebetaling i henhold til kontrakten. Mengden av lånet som tilbys til låntakeren er laget til tegnet "-", og betalinger for å returnere med tegnet "+".

qK - Antallet full basisperioder fra øyeblikket av utstedelse av et lån til datoen for K-TH-betalingen.

eK - en frist som er uttrykt i aksjene i basisperioden, fra slutten av QK-TH-basisperioden til datoen for k-th-betalingen. Hvis gjeldsbetalingen utføres strengt i henhold til tilbakebetalingstidsplanen, vil verdien være null. I dette tilfellet har formelen en forenklet visning.

m er antall betalinger.

i - prosentandelen av basisperioden, uttrykt ikke i prosent, og desimalform.

Algoritme av beregning

Som det fremgår av beregningsformelen ovenfor, beregnes lånene rett og slett, med unntak av indikatoren referert til som renten på grunnperioden. Dette er den mest komplekse indikatoren for beregning, ikke alle kan takle. Beregn de samme flerårige lånene er fysisk urealistiske. For å forenkle beregninger kan du kontakte online kalkulatorer eller direkte til banken. I tillegg, hvis du tror at prisen som er gitt i kontrakten ikke er nøyaktig, kan du sende en kopi av kontrakten til sentralbanken med en forespørsel om å beregne riktig verdi.

Komplett kostnadsforbrukerkreditt

Før du avslutter en forbrukerlånsavtale, er bankens ansatt forpliktet til å informere lånet til den virkelige verdien av lånet, som ofte forveksles med renten. Bankene kan pålegge betaling av tjenester, for eksempel internettbank- eller SMS-varsel, gebyret som kun belastes med tillatelse fra låner. Den fullstendige kostnaden inkluderer ikke bare overbetalingsbeløpet som er dannet i forbindelse med påløpt rente, men også betalingen av følgende operasjoner:

• behandling av søknaden;
• utstedelse av et lån;
• bankkort problem;
• utstedelse av kontanter fra kassereren;
• livsforsikring (valgfritt).

Lånepris når du kjøper en bil

Ved å kjøpe en bil på kreditt, bør du vite at fire sider er involvert i transaksjonen. Først er det en kjøper og en bank som krediterer kjøpet, og for det andre, selgeren, som kan være bilforhandler eller privatperson, og et forsikringsselskap. Det er verdt å si at forsikringen av bilen på Casco-systemet kreves dersom kjøretøyet overføres til banken som sikkerhet. Ellers er kravet om å skaffe forsikringen ulovlig.

Den totale kostnaden for kreditt på bilen beregnes med hensyn til betaling i følgende stillinger:

• renteavgifter;
• provisjoner for overføring av midler til selgerens konto
• løfteforsikring;
• ekstra utgifter til låntakeren knyttet til notarisering av dokumenter.

Kostnaden for boliglån

Det ble lettere å bli eier av egne målere med adventen av boliglånet. Bankene tilbyr ulike utlånsalternativer - med et første bidrag eller uten, med statsstøtte eller bruk av mors kapital - alt dette vil påvirke hele kostnaden av lånet. I tillegg til å betale interesse for PCD for å kjøpe eiendomsmegling, legg til følgende liste over betalinger:

• forsikring av boliglånseiendom (utbetalinger av det løse innskuddsforsikringslånet inngår i beregningen av PSK i mengden av den proporsjonale delen av eiendomsprisen betalt av lånet, samt forholdet mellom utlånsperioden og Forsikringsperioden, dersom låneperioden er mindre enn forsikringsperioden);
• eiendom verdsettelse;
• notarial design av transaksjonen;
• betaling for å gjøre et boliglån og overføring av midler til kontoen.

Alle betalinger til tredjeparter (notarial, forsikring og andre selskaper) er produsert ved hjelp av takstene til disse organisasjonene. Hvis kontrakten gir den minste månedlige betalingen, skjer beregningen av full kostnaden for forbrukerlånet basert på denne tilstanden.

Et eksempel på å beregne PSK.

• hovedbeløpet på lånet er 340.000 rubler;
• kreditt periode - 24 måneder;
• prisen er 13% per år;
• kommisjon for levering av et lån - 2,8% av totalen;
• kommisjon for utstedelse av kontanter fra bankens kontor - 2,5%.

Nedenfor er et system med månedlige ensartede betalinger. Mengden rente påløpt for perioden vil være 72414 rubler (det kan ses i kontrakten eller betalingsplanen).

Beregn deretter beløpet på kommisjonen for utstedelse av et lån og innbetaling:

340000 × 2,8% \u003d 9520 rubler;

340000 × 2,5% \u003d 8500 rubler.

Etter det oppsummerer vi alle indikatorene og får:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 \u003d 430434 Ruble.

Online kalkulator

Nettverket har et stort antall kredittkalkulatorer som vil bidra til å beregne PSK av standardlån, mikroloaner og til og med overtrekk. Det er imidlertid nødvendig å forstå at på grunn av at hver bank har sin egen versjon av budet, kan dataene variere. I tillegg er det nødvendig å ta hensyn til datoen for utstedelse av et lån og tilbakebetaling, og flere måter å motsette seg mengden av gjeld: livrente, differensiert eller bublit.

Maksimal og vektet gjennomsnittlig verdi av forbrukslån

Sentralbanken kvartalsly forventer og publiserer gjennomsnittsverdien av PSK i ulike typer forbrukslån. Det viktigste er at den maksimale lånefrekvensen ikke overskrider den veide gjennomsnittsprisen på mer enn en tredjedel. Nedenfor er verdier for 3. kvartal 2019, tatt fra offisielle kilder: