Hvordan omberegnes et lån ved tidlig nedbetaling

Hvis det er en økonomisk mulighet, søker låntaker å tilbakebetale gjelden til banken før tidsplanen. For å gjøre dette, bidrar noen långivere med beløp utover den planlagte betalingen. Dermed reduserer de størrelsen på hovedgjelden eller perioden frem til oppfyllelsen av låneforpliktelsen.

Hvordan omberegnes lånet ved tidlig tilbakebetaling? Hvis låntakeren tilbakebetaler lånet på forhånd, gjør banken en slags "oppdatering", noe som reduserer løpetiden eller beløpet på betalingen. Dette lar deg spare på det totale beløpet av overbetalte renter, for hvis långiver betaler tilbake gjelden før den planlagte betalingen, vil det ikke påløpe lån på lånet.

Nedbetaling av gjeld: i sin helhet eller i avdrag

Så lånegjeld, enten det er for boliglån, forbrukskreditt osv., kan nedbetales enten helt eller delvis. Hvis låntakeren bestemmer seg for å tilbakebetale hele gjelden fullt ut, betales hovedgjelden, som er satt til gjeldende dato.

Dersom lånet er delvis nedbetalt, betaler klienten ved utbetalingen et beløp som overstiger den månedlige betalingen. Gjelden i dette tilfellet er ikke lukket helt, men betalingsperioden eller beløpet på det månedlige beløpet kan reduseres. I dette tilfellet må prosedyren gjøres i banken selv, gjennom operatører eller kredittansvarlige. Ellers vil de innsatte midlene ganske enkelt ligge på kontoen til neste betaling.

Det er ulønnsomt for bankinstitusjoner hvis kundene betaler ned lånet før skjema - med slike tilbakebetalinger mister de inntektene fra renter på hvert lån de betalte.

Som regel, for individuelle banker, utføres denne prosedyren på forskjellige betingelser. For de fleste av dem overholdes imidlertid de generelle reglene for tidlig tilbakebetaling:

Kunden må gå til banken der lånet ble utstedt og legge igjen søknad om omberegning av lånet ved tidlig tilbakebetaling. Den angir hva kunden har til hensikt å gjøre på lånet (betale, reforhandle vilkårene) og hva som er beløpet som skal betales.

Banken vurderer deretter forespørselen. For å finne ut om en positiv beslutning er tatt, kan du ringe vakttelefonen eller kontakte din leder. Vanligvis kommer samtykke som standard, men noen ganger kan gjennomgangen ta opptil en uke.

Deretter setter banken en tidsperiode for betalingen. Dette er vanligvis datoen som er godkjent i betalingsplanen. Det er ikke nødvendig å foreta en betaling på denne dagen - i alle fall vil midlene ligge på kontoen på forespørsel. Hvis lånet er betalt i sin helhet, er en bestemt dato ikke angitt, siden det ikke lenger er nødvendig å gjøre endringer i tidsplanen eller mengden av månedlige betalinger.

Hvilke dokumenter utsteder banken etter omberegning

Omberegning ved delvis førtidig tilbakebetaling av lånet gis neste dag etter at betalingen er foretatt. Kunden henvender seg til banken, og lederne gir ham et dokument i form av en oppdatert betalingsplan.

Dersom hele gjelden er betalt, så henvender låntaker seg også til banken, og han får et forespørselsbrev om at låneavtalen er nedbetalt og stengt. Som regel utstedes meldingen på det offisielle brevhodet til organisasjonen med signaturen til lederen / lederen for kredittavdelingen. Et slikt brev er noen ganger nødvendig for å få tillatelser eller referanser. For eksempel for å få en kreditthistorie, hvis CBI ikke mottok informasjon om tilbakebetaling av gjelden til en person.

Mulige alternativer for gjeldsberegning

Ordningen ovenfor er den vanligste og brukes i nesten alle banker. Andre betingelser kan imidlertid gjelde i enkelte banker:

Noen bankinstitusjoner beregner en ny betalingsplan så snart en delbetaling av gjelden er foretatt, og ikke etter den planlagte datoen.

Den nye tidsplanen leveres på forhånd, før betaling foretas. Dens ikrafttredelse begynner fortsatt etter den faktiske tilbakebetalingen.

I noen kredittinstitusjoner kan du selv endre tidsplanen ved hjelp av nettbanker. Klienten betaler det maksimale beløpet som overstiger den månedlige betalingen, og systemet genererer umiddelbart en oppdatert tidsplan. Men hvis lånet er tilbakebetalt i sin helhet, etter betaling, må du fortsatt gå til banken for å bekrefte stengingen skriftlig.

Hvordan regne om forsikring for tidlig tilbakebetaling av lån

Som regel inngår kredittforsikring umiddelbart i kontraktsvilkårene. Selvfølgelig, om å inkludere forsikring eller ikke er alles sak, banken har ikke rett til å tvinge denne klausulen til kontrakten. Imidlertid er forsikring fortsatt ofte brukt av låntakere. Oftere legges denne posten til for å øke sannsynligheten for å få godkjenning fra banken, og i mindre grad - for å virkelig sikre seg mot risiko for hele utlånsperioden.

Forsikringsbeløpet kan være ubetydelig dersom lånet tas for en kort periode (seks måneder, et år), og kan bli imponerende dersom kontrakten tegnes for en periode på for eksempel 10 år. Her vil forsikringspremien være på titusenvis.

Så blir forsikringen omberegnet når du betaler tilbake et lån før tidsplanen? Det er ikke så enkelt. Forsikringsavtalen kan sies opp når som helst, men refusjon i form av en forsikringspremie utføres ikke, med mindre annet er spesifisert i kontrakten (i samsvar med artikkel 958 i den russiske føderasjonens sivilkode). Klausulen om utgiftsrefusjon må presiseres, så du bør først studere vilkårene i forsikringsavtalen grundig.

Sberbank: hvordan gjøre en omberegning

Savings Bank, som en av de største bankene i Russland, gir kunder omberegning av lån i tilfelle tidlige betalinger.

Så ved å omberegne et lån for tidlig tilbakebetaling hos Sberbank, kan du endre størrelsen på gjeldens hovedstolsaldo, samt redusere renten på lånet, på grunn av reduksjonen av hovedgjelden.

Før det må du forsikre deg om om denne prosedyren er fastsatt i låneavtalen, om det belastes bøter eller provisjoner for tidlig tilbakebetaling. Tross alt er det ulønnsomt for kredittinstitusjoner å redusere renten, selv om klienten overfører en betaling som overstiger den fastsatte tidsplanen. Det bør imidlertid tas i betraktning at dette spørsmålet nå er regulert på lovnivå, og bankene har nå ikke rett til å begrense uplanlagte betalinger.

For å betale tilbake lånet helt eller delvis, må du skrive en søknad. Den angir beløp, betalingsdato og kontonummer (eller kontraktnummer).

Omberegning: fradragsmetoder i Sberbank

Hvis gjelden er tilbakebetalt i sin helhet, er det nødvendig å avklare balansen med kredittsjefen, og nøyaktig til kronen. Hvis hovedgjelden er underbetalt eller overbetalt med minst en rubel, vil lånet ikke stenge. Du må foreta en overføring til kontoen på gjeldende dag og i samsvar med beløpet i søknaden.

Etter at betalingen er utført, kan du se beløpet for omberegning av lånelånet i en spesiell kalkulator. Nærmere bestemt er det ingen kalkulator på Sberbank-nettstedet, men andre kilder kan brukes. Dataene til nettkalkulatoren beregnes selvfølgelig som en tilnærming.

Spesifisiteten til låneprodukter hos Sberbank er at de hovedsakelig leveres som annuitetsbetalinger. Så selv om låntakeren foretar en tidlig tilbakebetaling av lånet, beregnes ikke renten på nytt, siden verdien er konstant for hele betalingsperioden. Kun perioden med "samhandling" med banken vil bli redusert.

Med full tilbakebetaling er alt standard: du må sørge for at kontrakten er fullstendig utført. For å gjøre dette gir banken et sertifikat for lukking av gjelden og fravær av krav mot låntakeren.

Ved tidlig tilbakebetaling hos Sberbank kan du motta deler av forsikringspremien. Det dannes basert på perioden forsikringsprogrammet vil fungere.

Hvordan utføres omberegning i VTB24

I motsetning til Sberbank tilbyr denne institusjonen långiveren to måter å delvis tilbakebetale gjelden - enten ved å redusere den totale løpetiden eller ved å redusere betalinger.

Følgende funksjoner kan skilles ut i VTB24 for å beregne et lån på nytt ved tidlig tilbakebetaling:

Søknaden må nødvendigvis angi en ytterligere betingelse for lånet (reduksjon av beløpet; reduksjon av løpetiden).

En kalkulator er tilgjengelig på nettsiden til VTB24, ved hjelp av denne kan kundene selv beregne omtrentlige data på nett.

Søknaden skal sendes inn minst én dag før planlagt utbetaling.

Tidlig tilbakebetaling kan gjøres på hvilken som helst dag eller i henhold til tidsplanen.

Omberegning gjelder ikke for boliglån.

Når det gjelder forsikring, er det mulig å si opp kontrakten ensidig, men uten refusjon. Så er det fornuftig å avslutte det? Ved tidlig tilbakebetaling bilateralt kan du imidlertid motta en del av forsikringspremien, i forhold til perioden frem til programkontraktens slutt. Hvordan få en bilateral avtale er imidlertid et vanskelig spørsmål.

Konklusjon

Så omberegning av et lån ved tidlig tilbakebetaling er uansett gunstig for låntakere. Det er i bankenes interesse å motta stabile renter på lån, slik at de kan komplisere denne prosessen, for eksempel ved å inkludere visse sanksjoner eller provisjoner for tidlig betaling i kontrakten. Likevel er det mulig og nødvendig å redusere mengden av månedlige betalinger eller betalingsperioden for å slutte å betale bankene hver måned det N-te beløpet av inntekten.