Livrente og differensierte utbetalinger: hva er forskjellen?

Hei venner!

Vi fortsetter å forbedre vår finansielle kompetanse på temaet utlån. De fleste innbyggere tar kun hensyn til renten. Det er fra henne, mener de, at våre månedlige betalinger og den totale overbetalingen avhenger. Men dette er ikke helt sant. Ikke bare på prisen, men også på metoden for å beregne den månedlige avdraget på lånet. Livrente og differensierte utbetalinger er tema for dagens artikkel.

Hva er en livrente?

En livrente er det samme beløpet mottatt eller brukt over samme tidsperiode. Følgelig overføres en livrentebetaling til en bank eller en annen organisasjon med samme beløp og med samme tidsintervall. For eksempel en gang i måneden, kvartalet, året.

I finansteorien er det en formel for å bestemme en slik transje. Men jeg synes ikke alle burde vite det. For det første automatiserer online kalkulatorer på et hvilket som helst bank- eller finansnettsted prosessen med å beregne livrente.

For det andre, når du låner på hånden, vil du definitivt motta en tidsplan der beløpet vil bli skrevet for hver periode. Vil du sjekke banken? Gå deretter tilbake til "først".

La oss for eksempel bruke en kalkulator og beregne lånebetalingene i annuitetsavdrag.

Beregningsresultater:

• månedlig avgift - 16 607,15 rubler.
• overbetaling - 97 857,58 rubler.
• totale betalinger - 597 857,58 rubler.

Differensiert betaling betyr forskjellig fra måned til måned. Store bidrag i begynnelsen, mindre - på slutten av låneperioden.

La oss la de samme betingelsene være et eksempel og bruke kalkulatoren. Beregningsresultatene er som følger:

• månedlig avgift - 18 889 ... 14 028 rubler.
• overbetaling - 92 500 rubler.
• totale betalinger - 592 500 rubler.

For å fullføre bildet må du se på utskriften av betalinger for hele låneperioden. Men vi vil gjøre dette i neste del av artikkelen, der vi vil analysere forskjellen mellom de to typene betalinger. For enkelhets skyld vil jeg noen ganger bruke forkortelsene AP og DP.

Hva er felles og hva er forskjellen?

Den beste måten å svare på dette spørsmålet på er å sammenligne 2 nedbetalingsplaner. For alle 3 årene - jeg vil ikke sitere det i artikkelen, et fragment er nok.

La oss analysere tabellene.

Det er bare én likhet - begge betalingene består av 3 deler:

• hovedgjeld;
• rentekostnader;
• månedlige avgifter, hvis noen.

Hva er forskjellen:

1. Med en AP betales først renter og først deretter hovedgjelden. Hvis du ser på nedbetalingstabellen for alle 3 årene, kan du se at renten synker, mens hovedstolens tilbakebetalingsbeløp tvert imot vokser.

Med DP er beløpet for nedbetaling av gjeld den samme hver måned. Det beregnes ved en enkel aritmetisk operasjon: 500 000/36 = 13 888,89 rubler.

Det belastes renter på saldoen på gjelden, så de synker raskere enn i AP. Dette skillet har en viktig fordel ved tidlig nedbetaling av gjeld. Men mer om det senere.

2. Mengden av månedlig AP er den samme hver måned. Med DP er det annerledes, først mer, så mindre.

3. Overbetalingen med AP er større enn med DP. For å gjøre dette, la oss se på resultatene av beregningene igjen.

Beregningsresultatene for livrenteutbetalingen er vist nedenfor.

Beregningsresultatene for differensiert betaling er som følger.

I henhold til betingelsene i vårt eksempel viste forskjellen seg å være ubetydelig, bare 5 358 rubler. Men med et langsiktig lån og for et stort beløp øker denne verdien betydelig. For ikke å være ubegrunnet, la oss endre de opprinnelige dataene. La oss ta et boliglån på 2 millioner rubler i 15 år til 10% per år.

Forskjellen vil være 360 ​​245 rubler, som allerede er mer betydelig.

Hvordan forstå hvilken vei som er bedre? La oss utforske fordeler og ulemper med begge.

Fordeler og ulemper med to beregningsmetoder

Hva er mer lønnsomt for låntakeren, en livrente eller et differensiert lånegebyr? Svaret på dette spørsmålet er tvetydig. Det avhenger av låntakeren, hans økonomiske evner, beløpet og løpetiden på lånet. La oss se på dette spørsmålet fra forskjellige vinkler og identifisere fordeler og ulemper med begge metodene.

AP fordeler:

1. Det samme månedlige beløpet er mer praktisk for de som ikke ønsker å se på nedbetalingsplanen hver gang. Du kan sette opp automatisk betaling og ikke huske gjelden i det hele tatt.
2. Med langsiktige utlån, som for eksempel boliglån, kan du planlegge et familiebudsjett flere år fremover. Tatt i betraktning at familieinntekten kan øke med årene, vil ikke kredittbelastningen lenger være så tung.
3. Du kan regne med et større lånebeløp enn ved differensierte bidrag. Banken fokuserer på din inntekt og månedlige lånebelastning. Med AP er det det samme, og med DP de første årene er det høyere enn de påfølgende årene.

AP Ulemper:

1. Betydelig overbetaling sammenlignet med DP. Dette er spesielt merkbart ved langsiktige utlån.
2. Hvis du betaler ned tidlig, kan du bli overrasket over at beløpet på gjelden ikke har endret seg mye. Dette skyldes at under AP synker hovedstolen i et langsommere tempo enn renten.

Ingen banker er interessert i tidlig nedbetaling av gjelden. Han mister overskuddet. Tidligere var det til og med bøter for låntaker for tidlig tilbakebetaling, men de er kansellert på lovnivå.

Bankenes overgang til annuitetsmetoden skyldes også at de ønsker å beskytte seg mot tap av fortjeneste. Du tror at du etter noen år med nedbetaling vil redusere gjeldsbeløpet betydelig, men i realiteten blir ikke forventningene innfridd.

Fordeler med DP:

1. Månedsavgiften er lavere hver måned. Med langsiktige utlån blir denne forskjellen merkbar. For eksempel, i henhold til vårt siste eksempel med et boliglån, betaler du først mer enn 27 000 rubler, og i sistnevnte - bare rundt 12 000 rubler. Mens med AP vil den månedlige avgiften være 21 492 rubler. til slutten av perioden.
2. Overbetalingen er mye lavere enn hos AP. Dette er en vesentlig faktor. Tross alt kjenner vi alle ordtaket om at vi låner andres penger, men returnerer våre egne. Og jeg vil virkelig ikke gjøre det.
3. Besparelser på årsforsikring, fordi hovedgjelden minker raskere enn hos AP. Og forsikringspremien beregnes av saldoen på gjelden. Jeg minner deg om at det er et must.
4. Gjeldsbalansen reduseres raskere enn under AP. For eksempel, i henhold til vårt betingede eksempel, gjenstår det etter 24 måneder å tilbakebetale 166 666,67 rubler. med DP og 186 914,82 rubler. en kran. Nesten 20 000 rubler. mindre. Når du betaler av tidlig, vil du derfor sette inn et mindre beløp enn når du betaler med livrente.

Fragment av grafen for DP.

Fragment av grafen under AP.

Ulemper med DP:

1. Betydelig økonomisk belastning for låntaker ved starten av låneperioden. Noen ganger er det en overvurdering av deres evner og de resulterende problemene. I dette tilfellet er det nyttig å vite.
2. Distraherte eller udisiplinerte låntakere kan ikke være fornøyd med ulike betalingsbeløp. De risikerer å gå glipp av det eller sette inn ikke helt det som er skrevet i oppgjørsplanen med banken.
3. På grunn av økt belastning i den innledende perioden kan banken godkjenne et lån på et mindre beløp enn du forventet.

Tidlig tilbakebetaling av lånet: hvordan gjøre det riktig?

En egen diskusjon fortjener prosedyren for tidlig nedbetaling av gjeld. Som regel vil du møte et valg som er mer lønnsomt, og endre størrelsen på bidraget eller kontraktsperioden. Gjør det i form av tilbakebetalingsmetoden for lån: annuitet eller differensiert.

Jeg gjør oppmerksom på at det nå er snakk om delvis førtidig tilbakebetaling. Med differensierte bidrag kan det være mer lønnsomt å redusere den månedlige betalingen, spesielt i første halvdel av låneperioden. Dette er også ønsket velkommen av banken av flere grunner:

• han fortsetter å motta fortjeneste i form av påløpte renter til slutten av låneperioden;
• risikoen for din insolvens reduseres, og dermed risikoen for tap fra banken;
• det er alltid mulighet for å pålegge deg tilleggstjenester knyttet til å betjene et lån, for eksempel kredittkort.

Å redusere lånetiden er fordelaktig på begge måter. Tross alt er tiden for gjeldsbyrden på låntakeren og hans familie redusert. Men fordelene med å redusere perioden i følgende scenario er spesielt åpenbare:

• livrenteutbetalinger,
• det er ingen tilleggskrav fra banken i tilfelle reduksjon av gjeldens tilbakebetalingstid,
• mer enn halvparten av lånets løpetid ligger foran.

Konklusjon

Og avslutningsvis vil jeg kjøle ned iveren til de leserne som allerede tenker på hvilken metode for å beregne det månedlige avdraget for å tilbakebetale lånet å velge. Faktum er at bankene allerede har beregnet alt før deg og innsett at en differensiert metode er ulønnsom for dem.

Derfor vil du neppe møte ham i lånebetingelsene til de fleste russiske kredittinstitusjoner. Men det finnes unntak. For eksempel tilbyr Rosselkhozbank og Gazprombank låntakeren å velge betalingsmetode selv.

Hvis du har spørsmål, skriv, jeg skal prøve å svare. Og jeg har et motspørsmål til deg mens du tenker. Hvilket alternativ ville du valgt?